Скоринг (від англ. Score – рахунок) – це система оцінки кредитоспроможності клієнта банківськими структурами. Вона грунтується на обчислювальних статистичних методах і являє собою комп’ютерну програму, в яку вводяться персональні дані потенційного позичальника. Виходячи з наданої інформації, програма оцінює критерії ризику і висловлює їх в балах. Від їх суми та залежить схвалення або відмову в кредитуванні особи.

У цій статті ми розглянемо основні складові кредитного скорингу, його переваги та обмеження. А також дамо поради позичальникам по складанню резюме, дізнаємося, як обдурити банківський скоринг, і чи можливо це взагалі.

Переваги банківського скорингу

В основі скорингової моделі кредитоспроможності лежить теза, що одні соціальні групи більш відповідально і сумлінно ставляться до своїх кредитних обов’язків, ніж інші. Звідси випливає ряд позитивних рис системи:

• спрощення аналізу позичальника, виняток суб’єктивних чинників;
• висока швидкість прийняття рішення по кредиту;
• зниження ризику внутрішнього шахрайства – серед співробітників банку або іншої фінансової установи.

Скорингова карта

Процедура оформлення кредиту починається з заповнення скорингової карти. У багатьох позичальників виникає закономірне питання: що таке скор карта і навіщо вона потрібна? В області кредитування цим терміном позначають набір характеристик клієнта і відповідні їм коефіцієнти, що виражаються в балах.

Виділяють наступні пункти скорингової карти:

• стать;
• рік народження;
• освіта;
• стаж професійної діяльності;
• сімейний стан;
• кредитна історія;
• рівень доходу клієнта і членів його сім’ї;
• наявність рухомого і нерухомого майна (авто, квартира).

На ринку ПО існує безліч програм для розрахунку скорингу, кожна з яких орієнтується на свої коефіцієнти.

Кредитна історія

Розглянемо, що таке сімейна кредитна історія і як вона може вплинути на схвалення або відмову у видачі позики.

 В процесі оформлення кредиту банк можуть зацікавити дані не тільки потенційного клієнта, а й членів його родини. Наприклад, фінустанова може перевірити досьє рідних на наявність поточних кредитів або непогашених позик в минулому. Якщо банк виявить актуальний кредит у чоловіка / дружини або батьків, він може відмовити особі, яка подала заявку, в послузі. Це мотивується тим, що додаткова кредитне навантаження буде надмірно обтяжливою для цієї сім’ї.

Шахрайський скоринг

Деякі особи, які з тих чи інших причин не можуть отримати схвалення запиту на кредит, намагаються дізнатися, чи можна обдурити МФО.

У боротьбі проти нечистих на руку людей був розроблений алгоритм шахрайського скорингу. Це складна система, яка виявляє невідповідність між даними, які вказав клієнт, і дійсної інформацією.

Резюме

Щоб шахраї не здогадалися, як можна обдурити МФО, кредитори ніколи не повідомляють причину відмови. Тому вкрай важливо уважно складати резюме, а також звертати увагу на запобіжні заходи.

Ось прості рекомендації, які дозволять успішно пройти скоринг:

• перевірте свою кредитну історію;
• закрийте банківські картки, якими не користуєтеся;
• грамотно і чесно заповніть заявку;
• не подавали заявки в кілька кредитних організацій одночасно;
• вказуючи контактних осіб, вибирайте найбільш надійних. Не давайте контакти людей з негативною кредитною історією. 

Банківський скоринг – це надійна і багаторівнева система, яку складно обдурити. Проте, дотримуючись елементарних правил, ви зможете істотно збільшити свої шанси на схвалення кредиту.